PERILAKU KONSUMEN DALAM PROGAM KREDIT PERUMAHAN RAKYAT OLEH BANK BACA

A.         Abstraksi

Seiring berjalannya waktu tingkat pertumbuhan penduduk terus mengalami pelonjakan maka kini bank bca menyediakan jasa kredit perumahan bagi para nasabahnya. Sehingga dapat membantu

Pada dasarnya KPR adalah suatu fasilitas kredit yang diberikan oleh perbankan kepada para nasabah perorangan yang akan membeli atau memperbaiki rumah. Selanjutnya KPR bisa menjadi hal yang menguntungkan dan di satu sisi nga ribet karena pengurusan surat – suratnya di urus oleh pihak peyelenggara.

B.         Pendahuluan

1     Latar Belakang Masalah

 Seiring berjalanya waktu dan bertambahnya populasi manusia maka kebutuhan akan tempat tinggalpun akan meningkat.

Sebagaimana menurut hasil sensus tahun 2010 jumlah penduduk di indonesia sebesar237,641,326. Hal ini berarti kebutuhan akan tempat tinggal juga cukup tinggi.

Kemudian diantara jumlah penduduk sebesar 237,641,326, tidak semuanya memiliki pendapatan yang cukup untuk membeli rumah secara cash. Maka dari itulah timbul pembelian rumah secara kredit atau yang biasa dikenal dengan KPR (Kredit Perumahan Rakyat) yang diselenggarakan oleh pemerintah melalui bank – bank baik secara konvensional atau syariah.

Berdasarkan data yang didapat menurutStatistik Ekonomi Keuangan Indonesia (SEKI), November 2011 yang terbit Januari 2011 menunjukkan KPR Kelompok BPR terbang tinggi 42,43 persen dari Rp370 miliar per November 2010 menjadi Rp527 miliar per November 2011. Kinerja gemerlap itu disusul KPR Kelompok bank persero yang melesat 29,16 persen dari Rp90,46 triliun menjadi Rp116,84 triliun dan Kelompok bank swasta nasional meningkat 23,76 persen dari Rp118,54 triliun menjadi Rp146,71 triliun.

2. Batasan Masalah

Pada kesempatan kali ini masalah yang di angkat oleh penulis ada dua hal yaitu: apa yang menjadi landasan atau alasan konsumen mengunakan jasa kredit yang diadakan oleh bank Bca dan apa keuntungan dan hal – hal yang perlu diperhatikan.

3. Tujuan Penulisan

Sejalan dengan masalah yang di angkat oleh penulis, maka tujuan dari penulis melakukan penelitian ada dua hal yaitu untuk mengetahui alasan dari konsumen mengunakan program  yang diadakan oleh bank bca.

C.         Tinjauan Pustaka 

1.    Pengertian Perilaku Konsumen dan faktor yang memperngaruhinya

Menurut Engel, Blackwell dan Miniard (1990). Perilaku konsumen dapat diartikan “… Those actions directly involved in obtaining, consuming, and disposing of product and services, including the decision processes that precede and follow this actions” (p.3). Menurut Mowen (1995), “ Consumer behavior is defined as the study of the buying units anfd the exchange processes involved in acquiring, consume, disposing of goods, services, experiences and ideas” (p.5).

Menurut Katona (dalam munandar, 2001) memandang perilaku konsumen sebagai cabang ilmu perilaku ekonomika. Menurut Engel (dalam mangkunegara, 2002). Mengemukakan  bahwa perilaku konsumen di definisikan sebagai tindakan – tindakan individu yang secara langsung terlibat dalam usaha memperoleh barang – barang jasa ekonomis termasuk pengambilan keputusan yang mendahului dan menentukan tindakan – tindakan tersebut. 

     Berbagai faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen adalah Menurut Philip Kotler adalah Faktor Budaya, Faktor Sosial, Faktor Pribadi dan Faktor Psikologi sedangkan Menurut James F. Engel – Roger D. Blackwell – Paul W. Miniart dalam Saladin ada tiga yaitu Faktor Lingkungan, Faktor Perbedaan dan Pengaruh Individu, Faktor Psikologis.

2.    Pengertian Kredit

Menurut Kamus besar Bahasa Indonesia, Kredit adalah cara menjual barang tidak secara tunai. Menurut Raymond P. Kent adalah Sebagai hak untuk menerima pembayaran atau kewajiban untuk melakukan pembayaran atas permintaan atau pada beberapa waktu mendatang dalam bentuk transfer secara langsung. Sedangkan Menurut Dr. Al – Amien Ahmad Kredit adalah membayar hutang dengan berangsur – angsur pada waktu yang ditentukan.

3.    Kredit Perumahan Rakyat

1.    Pengertian KPR

suatu fasilitas kredit yang diberikan oleh perbankan kepada para nasabah perorangan yang akan membeli atau memperbaiki rumah. Di Indonesia, saat ini dikenal ada 2 jenis KPR:

a.    KPR Subsidi

Yaitu suatu kredit yang diperuntukan kepada masyarakat berpenghasilan menengah ke bawah dalam rangka memenuhi kebutuhan perumahan atau perbaikan rumah yang telah dimiliki. Bentuk subsidi yang diberikan berupa : Subsidi meringankan kredit dan subsidi menambah dana pembangunan atau perbaikan rumah. Kredit subsidi ini diatur tersendiri oleh Pemerintah, sehingga tidak setiap masyarakat yang mengajukan kredit dapat diberikan fasilitas ini. Secara umum batasan yang ditetapkan oleh pemerintah dalam memberikan subsidi adalah penghasilan pemohon dan maksimum kredit yang diberikan.

b.   KPR Non Subsidi

Yaitu suatu KPR yang diperuntukan bagi seluruh masyarakat. Ketentuan KPR ditetapkan oleh bank, sehingga penentuan besarnya kredit maupun suku bunga dilakukan sesuai kebijakan bank yang bersangkutan.

2.    Persyaratan

Secara umum persyaratan dan ketentuan yang diperlakukan oleh bank untuk nasabah yang akanmengambil KPR relatif sama. Baik dari sisi administrasi maupun dari sisi penentuan kreditnya. Untuk mengajukan KPR, pemohon harus melampirkan:

a.  KTP suami dan atau istri (bila sudah menikah)

b.Kartu Keluarga

c. Keterangan penghasilan atau slip gaji.

d.Laporan keuangan (untuk wiraswasta)

e. NPWP Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 100 juta

f.    SPT PPh Pribadi (untuk kredit di atas Rp. 50 juta)

g.Foto kopi sertifikat induk dan atau pecahan (bila membelinya dari developer)

h.Foto kopi sertifikat (bila jual beli peroranga

i.     Foto kopi IMB

j. wni (warga negara indonesia)

Pemohon	WNI berusia minimum 21 tahun/telah menikah, berstatus karyawan tetap, pengusaha, atau profesional
Lama bekerja / berusaha	Karyawan, Lama bekerja : Minimal 1 tahun di perusahaan yang terakhir atau total pengalaman kerja minimal 2 tahun. Pengusaha dan Profesional, Lama Berusaha/Profesi : Minimal 2 tahun.
Usia maksimum saat kredit berakhir	Untuk karyawan: 55 tahun, untuk pengusaha / profesional: 60 tahun
Jumlah angsuran	Angsuran (pokok + bunga) dari seluruh jumlah utang yang ada (di BCA + bank lain) + permohonan baru, maksimal 1/3 kali dari gaji kotor pemohon/penghasilan gabungan suami-istri
Asuransi	Pemohon wajib menutup asuransi (jiwa dan kebakaran) dengan syarat banker's clause
Perjanjian	Bersedia menandatangani perjanjian kredit dan APHT (Akta Pembebanan Hak Tanggungan)
Pembayaran	Pembayaran angsuran secara auto debet dari rekening Pemohon yang bersangkutan di BCA

3.    Biaya Proses KPR

Pada umumnya fasilitas KPR pemohon akan dikenakan beberapa biaya, diantaranya : biaya appraisal, biaya notaris, provisi bank, biaya asuransi kebakaran, biaya premi asuransi jiwa selama masa kredit.

4.    Metode Perhitungan KPR

Secara umum dikenal 3 metode perhitungan bunga yaitu :

1. Flat
2. Effektif
3. Annuitas Tahunan dan Bulanan

5.    Keuntungan

• Suku bunga tetap hanya 8% selama tahun pertama atau dua tahun pertama. Pilih sendiri berapa lama layanan bunga tetap yang ingin dinikmati.Memberikan suku bunga rendah sehingga angsuran ringan, memastikan semua kebutuhan Anda terpenuhi.
• Suku bunga floating rendah dan stabil. Angsuran tak terasa berat, cash flow pun senantiasa stabil. Kepastian bunga dengan Fix & Cap memberikan kepastian suku bunga dalam jangka waktu yang relatif lama (5 tahun). Periode Fix adalah periode pertama, di mana suku bunga sudah ditetapkan diawal kredit dan debitur mendapatkan kepastian suku bunga yang tidak akan berubah (fixed). Suku bunga Cap merupakan suku bunga maksimal yang berlaku selama Periode Cap dan suku bunga ini ditetapkan diawal kredit. Setelah masa Fix & Cap berakhir, suku bunga yang dikenakan adalah suku bunga floating yang tetap stabil dengan cicilan ringan hingga akhir masa kredit.
• Bebas penalti (kecuali untuk program bunga dalam masa fixed) untuk pelunasan dipercepat baik sebagian dan seluruhnya. Persyaratan yang mudah akan diproses sejak permohonan disampaikan hingga kredit disetujui.
• Kenaikan bunga terkendali. Meski bunga bank di luar melesat tinggi, dengan program Fix & Cap, suku bunga takkan melebihi suku bunga Cap selama lima tahun pertama. Bebas penalti (kecuali untuk program-program Fix & Cap, Program-program KPR) untuk pelunasan dipercepat baik sebagian dan seluruhnya.
• Perhitungan budget meleset? Ajukan saja kembali menggunakan jaminan yang sama, dengan Pinjaman pertama, dengan ketentuan LTV (Loan to Value) masih mencukupi.
• Bekerjasama dengan banyak developer ternama dan terpercaya untuk memberikan penawaran khusus.

D.       Metodologi Penelitian

Keputusan konsumen untuk melakukan pengunaan jasa kpr dibank BCA  akibat faktor biaya maupun pengaruh dari program yang ditawarkan oleh bank bca.

Faktor biaya, faktor ini adalah faktor yang menjadi hal utama konsumen melakukan pengunaan kpr bca secara kredit, mengingat kebutuhan akan tempat tinggal memang sangat di butuhkan oleh konsumen. Selain itu ada juga konsumen yang memang tergolong memiliki pendapatan yang cukup untuk melakukan pembelian secara tunai, tetapi memilih kredit karena ada kebutuhan lain yang harus di penuhi

Terkait dengan biaya maka kebanyakan konsumen melakukan pembelian secara kredit adalah konsumen yang tergolong mempunyai pendapatan kelas menengah.

E.          Pembahasan

Rumah memang menjadi salah satu kebutuhan pokok manusia selain makanan dan pakaian. Tetapi seiring berjalanya waktu harga tanah dan bangunan mengalami peningkatan dan peningkatannya tidak seriring dengan peningkatan pendapatan masyarakat pada umumnya.

Akibat dari hal tersebut maka munculah program tentang KPR. Progam yang diselenggarakan oleh bank bca dengan tingkat suku bunga rendah.

Setidaknya yang menjadi alasan terbesar konsumen membeli rumah secara kredit adalah faktor dana yang terbatas, sementara kebutuhan lain yang harus di penuhi juga banyak.

Memang diakui bahwa pembelian secara tunai jauh lebih menguntungkan dan lebih aman di bandingkan secara kredit. Akan tetapi kalau anda memiliki idle cash (dana menganggur), rasio keuangan sehat, memiliki dana darurat dan fungsi proteksi, serta punya portfolio investasi di tempat lain, tentu tidak ada salahnya bagi anda membeli properti secara tunai. Karena tren harga properti secara umum masih akan naik sekitar 15% sampai 20% per tahun.

Jika memiliki uang tunai, namun Anda memilih cara mencicil, harus dipastikan sisa dana menganggur Anda diinvestasikan dengan return di atas kenaikan harga properti. Kalau tidak, maka tak ada gunanya Anda mencicil.

Namun, jika ternyata dana tunai tidak mencukupi, Anda boleh menggunakan fasilitas perbankan. Syaratnya, Anda mempunyai dana darurat dan fungsi proteksi dulu. Kemudian, pastikan keputusan mencicil rumah ini bisa disesuaikan dengan kebutuhan dan pengeluaran Anda per bulannya.

Selain itu, pikirkan juga kemungkinan terburuk jika pemberi nafkah tidak mempunyai pekerjaan lagi, kira-kira siapa yang akan mencicilnya di kemudian hari. Jika pertimbangan-pertimbangan itu sudah matang, makaa pastikan besarnya bunga cicilan. Lalu, bandingkan tingkat bunga dengan bank lainnya.

Agar berinvestasi properti melalui kredit bank menguntungkan, maka ambillah jangka waktu kredit paling pendek, maksimal 10 tahun saja. Cara lainnya, lunasi lebih cepat jika Anda memiliki dana lebih.

Untuk mendapatkan kredit properti, pihak bank pasti akan melihat kemampuan membayar dari nasabahnya. Jika Anda seorang pebisnis, maka yang dilihat dari diri pengajuan Anda adalah laporan hasil bisnis dan arus kas tiap bulannya. Untuk laporan keuangan perusahaan bisa triwulan, kuartal, atau tahunan.

Bagi karyawan, bank akan melihat dari slip gaji, status karyawan di perusahaan, dan lama si karyawan telah bekerja di perusahaannya.

Selain itu, bank juga mensyaratkan uang muka yang biasanya 20% dari nilai rumah. Makin besar uang muka semakin baik.

Nah, jika semua semua syarat-syarat di atas telah terpenuhi, maka Anda relatif lebih mudah mendapatkan pinjaman dari bank.

Sedikit tips untuk para konsumen yang ingin membeli rumah secara kredit

1.    Kalau beli rumah di perumahan, pilih Developer terpercaya yang sudah terkenal bagus bangunan dan kualitas terjamin. Kalau untuk rumah yang di luar perumahan (di perkampungan) pilih yang lokasinya masuk mobil

2.    Pilih lokasi rumah yang bebas banjir, strategis, dan jelas kepemilikannya. Untuk mengetahuinya, saat yang tepat untuk mencari tahu adalah saat musim hujan
Bagaimana status kepemilikannya? Sertifikat sudah pecah/masing-masing apa masih gabung?

3.    Pilih bank pemberi kredit yang terpercaya
Suku bunganya tetap, atau berubah-ubah?

4.    Surat Keterangan Penghasilan
Surat ini didapatkan dari perusahaan tempat kerja orang yang mengajukan KPR. Pihak pemberi KPR biasanya menelpon ke perusahaan untuk klarifikasi kebenaran surat keterangan penghasilan tersebut.

5.    Fotokopi buku tabungan/rekening koran, 3 bulan terakhir,Ini sangat penting. Dari sinilah, bank pemberi kredit bisa tahu sehat tidaknya keuangan orang yang   mengajukan KPR.

6.    Siapkan DP (down payment) alias Uang Muka
Umumnya DP berkisar 20% dari total harga rumah. Untuk harga rumah 200 juta, DPnya berarti 40 juta.
Banyak ya? Iya. Makanya menabung dulu, kencangkan ikat pinggang, jangan banyak jajan yang tak perlu.
Nah, meskipun DP biasanya 20%, tetapi, jika plafond kredit yang diberikan bank tidak sesuai dengan yang diajukan, berarti harus menambah DP lagi.

7.    Jika akad kredit telah dilaksanakan, dan ada jadwal bertemu dengan arsitek dari developer perumahan, manfaatkanlah. Anda bisa mengajukan permintaan agar ruangan di desain sesuai keinginan anda. Tetapi, tentu saja tak semua keinginan anda diterima. Biasanya, Bagian muka rumah harus sama, hanya desain dalam yang boleh berbeda.

8.    Pantau terus pembangunan rumah.
Biasanya developer akan menginformasikan sejauh mana pembangunan rumah anda. Mungkin saat selesai pasang keramik anda bisa mengecek apakah ada keramik yang pecah atau salah pasang.

9.    Pastikan waktu pembangunan rumah sesuai janji Developer. Rata-rata pembangunan sebuah rumah di perumahan memerlukan waktu 4-6 bulan. Jika developer berjanji membangun paling lama enam bulan, sedangkan masa enam bulan hampir habis, sering-seringlah menelpon developer untuk menunaikan kewajibannya.

10. Tanyakan berapa lama waktu pemeliharaan bangunan Jika waktu pemeliharaan adalah enam bulan, berarti jika ada kerusakan misalnya genteng bocor, mesin air rusak, maka yang bertanggungjawab memperbaiki adalah pihak developer bukan pemilik rumah.

Jadi pada dasarnya kebutuhan akan rumah akan terus meningkat berbanding lurus dengan peningkatan harga dari tanah dan bangunan yang ada. Tetapi tidak demikian dengan laju peningkatan pendapatan yang dimiliki oleh masyrakat pada umumnya. Pendapatan masyarakat pada umumnya hanya cukup untuk memenuhi kebutuhan pada umumnya dan jarang sekali masyarakat memiliki dana ngangur, yang bisa dipakai untuk membeli rumah.

G.        Daftar Pustaka

Carapedia. Pengertian dan Definisi Kredit.http://carapedia.com/pengertian_definisi_kredit_info2074.html. Di akses pada tanggal 10 Januari 2013.

               Digest, Readers. Beli Rumah Tunai atau Kredit.http://www.readersdigest.co.id/uang/perencanaan.keuangan/beli.rumah.tunai.atau.kredit/004/002/93. Di akses pada tanggal 13 Januari 2013.

              Hereme. 2011. Beli Rumah Secara Tunai atau Kredit.http://hereme21.blogspot.com/2011/12/beli-rumah-secara-tunai-atau-kredit.html. Di akses pada tanggal 13 Januari 2013.

              Management,MCI. Beli Rumah Lebih Untung Tunai atau Kredit. http://www.mcimanagement.com /index. php/ news2/56-belirumah. Di akses pada tanggal 13 Januari 2013.

              Marketing_Sakti. Pengertian KPR.http://www.mar keting sakti.com /seputar-kpr/pengertian-kpr.html.  Di akses pada tanggal 14 Januari 2013.

              Oktafiani, Eka. 2010. Pengertian Perilaku Konsumen.http://softskillperilakukonsumen.blogspot.com /2010/10/pengertian-perilaku-konsumen.html. Di akses pada tanggal 12 Januari 2013.

              Ratni. 2012. Faktor – Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen.http://ratni_itp.staff.ipb.ac.id/2012 /06/07/faktor-faktor-yang-mempengaruhi-perilaku-konsumen/. Di akses pada tanggal 12 Januari 2013.

http://www.bca.co.id/id/individual/produk_dan_layanan/pinjaman/kpr-bca/kpr-bca.jsp